Refinanciamiento y Saneamiento (Castigo de Cartera)
En la gestión de carteras de crédito existen dos eventos críticos de reestructuración: cuando un buen cliente renueva su crédito antes de terminarlo (Refinanciamiento) y cuando un cliente entra en insolvencia definitiva y debe limpiarse de la cartera activa (Saneamiento).
1. Refinanciamiento y Renovación de Créditos
Es muy común que un comerciante puntual que va por la cuota 18 de 24 solicite un nuevo crédito para comprar más mercadería. En lugar de exigirle cancelar en efectivo las cuotas restantes para poder volver a prestarle, PrestaFacil permite Renovar y Refinanciar:
- El saldo insoluto del crédito viejo se abona automáticamente como cancelación del préstamo anterior.
- El cliente recibe la diferencia neta en efectivo.
- El crédito antiguo pasa inmediatamente a estado
renovadoopagado. - Se abre un nuevo crédito con su nuevo cronograma y pagaré digital.
2. Proceso de Renovación en el Sistema
Seleccionar el Préstamo Vigente
Definir el Nuevo Monto
$120.00 USD). Si el nuevo préstamo es de $600.00 USD:
- El sistema liquidará los $120.00 USD pendientes.
- El desembolso físico neto de bóveda será de $480.00 USD ($600 - $120).
- El nuevo pagaré se constituye sobre los $600.00 USD totales acordados con su correspondiente interés.
Confirmación y Asiento
3. Saneamiento (Castigo Contable de Cartera Incobrable)
Cuando un prestatario se da a la fuga, quiebra irremediablemente o agota todas las instancias de cobro judicial y extrajudicial, mantener ese saldo en los reportes de "Cartera en Calle" distorsiona los estados financieros de la empresa, mostrando un patrimonio irreal.
El Saneamiento es la operación administrativa mediante la cual se castiga contablemente un crédito, declarándolo pérdida definitiva.
4. Impacto en Bóveda vs Capital en Calle
Regla Contable de Saneamiento
| Variable Financiera | Antes del Saneamiento | Después del Saneamiento |
|---|---|---|
| Estado del Préstamo | mora | saneado |
| Saldo Pendiente del Crédito | $350.00 USD | $0.00 USD (Castigado) |
| Capital en Calle de la Empresa | $12,450.00 USD | $12,100.00 USD (-$350) |
| Efectivo en Bóveda | $5,200.00 USD | $5,200.00 USD (Inalterado) |
5. Auditoría y Registro en Historial del Cliente
Un préstamo saneado deja una marca permanente e indeleble en el expediente del prestatario:
- Su calificación crediticia se degrada de forma automática a Categoría D (Riesgo Crítico / Pérdida).
- El sistema bloquea proactivamente la opción de otorgarle nuevos préstamos en cualquier ruta de la empresa.
- Si en el futuro el deudor reaparece y decide pagar su deuda castigada, el sistema permite registrar un "Ingreso Extraordinario por Recuperación de Cartera Castigada", restableciendo gradualmente su perfil.